從2020開始借貸投資，四年小小心得分享
背景介紹
目前還在用的借貸方案(2024年3月利率)不含3/21的斑馬
1. 股票質借-元大證券(2.45%) 551萬
2. 原屋融資 aka 理財型房貸-國泰人壽(2.14%) 332萬
3. 個人信貸-台新銀行(2.10%) 320萬
台、美股總部位約2200萬，淨值約1000萬
台股1930萬、美股200萬，好享退基金70萬
工作是建築土木業，年薪約140萬，股息40~50萬/年
以下都是自身經驗，如有出入歡迎指正或洽詢券商的營業員
2019年中以自有資金250萬開始買入個股
2020年5月用家人的房子辦原屋融資，貸了400萬開始買入類大盤ETF(00692)
2021Q2辦理股票質借，陸續買入台積電、台泥、亞泥、東鋼
2022年10月辦理信貸323萬部分還掉質押(提高維持率)，部分買入00675L
2024年5月，18個月綁約期滿，信貸換約到台新
我的投資策略非常單純，就是無腦多 相信大盤長期向上
三大主力持股是台積電6張、00692 75張、富邦正二 34張
其他個股台泥、亞泥、東鋼->因為本身是建築土木業
華南金->薪轉銀行、兆豐金->官股龍頭
中信美債20年 00795B、元大公司債00751B->單純相信今年會降息3碼以上
三大拖油瓶是友達、穩懋、合一
四年淨資產從250萬成長到1000萬，平均一年約187.5萬(已扣除資金成本2.3%)
這四年借貸長期投資的心得是
1.要借貸投資前，先想清楚自己是否能穩定獲利?
最近很多版友在問兩萬點是否還能借貸投資?
但其實應該問另一個問題，你是否已經有長期穩定的獲利模式?
2.過大的資金會讓人瘋狂
或是說超出你能力圈的資金會讓人瘋狂
第一次借到400萬現金入帳時，忽然忘了當初擬定的投資策略
及規畫至少六個月的買入區間
快速在2個月內就把資金打掉80%
回過神才發現手上剩不到100萬，而且買的很多不是我當初預想的大盤ETF
3.正二ETF是很好的長期拉高曝險的工具
信貸、股票質借能借到的金額有限(信貸與個人收入正相關)，質借與股票部位正相關
原屋融資要先有房子
信貸300~500萬已經是極限了，如果部位超過2000萬以上，借貸再投入的效益逐漸降低
我個人的目標是長期維持淨資產220~250%的曝險，遲到退休前5年再慢慢降低到100%曝險
也有幸拜讀了大仁哥的書籍，開始在部位內加入15%的正二
後續會慢慢加到20%(上限)，我還不敢持有更高的正二ETF
4.資金部位超過每年可投資金額的20倍時，風險的控管 優先於尋找最佳的投資機會
這邊借用大仁哥的觀念，我每年可投入的金額約50萬，總部位2000萬時
每周的波動都可能抵過每年的再投入，活下去撐到下一次的派對變成第一目標
我運氣很好，2022年Q3最低谷時維持率163%，沒有真的被催繳甚至斷頭
在我被迫去借信貸提高維持率後，大盤就反轉一路高歌猛進
這次經驗讓我強迫自己維持率常態至少要250%以上，且正二比例不能高過20%
5.股票質借是非常好的資金調整工具
信貸一次撥款，而且7年要攤還;原屋融資可以分20年或更長，但也要本息攤還
質借可以還息不還本;不用先賣股等低點再加碼，可以在大跌時加碼大盤，
個股輪動漲上去時賣出個股
先持續用質借買入，借到信貸時一次還掉質借，等待大盤修正時再繼續買
質借就像水庫的蓄洪池，便於資金水位調節
6.單筆投資 VS 定期定額可以並行
我持續定期定額692、好享退基金約四年
期間每次大跌我都會加碼買入692
去年底把692停扣(沒賣出)，保留資金在每次修正時買入正二
能讓自己長期堅定持有才有意義，長期來看單筆跟定期定額績效都另我滿意
而且大多數人都是薪資投入，很少單筆歐印的選項，除非刻意保留資金
最後關於信貸的一些知識分享
A.辦理信貸時，送件1家以上有時會有競爭效果
我的經驗是，台新、滙豐同時在搶業績(滙豐想要留客)
台新先核貸320萬(掛在聯徵上)，但因為遲繳記錄 利率不漂亮
滙豐看是老客戶，推出低利率留客，但因為遲繳紀錄一開始金額沒核過
一查發現別家已經核准320萬的金額(聯徵上看的到)，也開始內部簽核
最後滙豐核貸2.10%+320萬
台新聽到別家核貸了，火速也同意最優利率放貸
最後我選擇台新，因為綁約期只要12個月(滙豐18個月，兩家開辦費相同)
B.股息可以列入年所得申請信貸
假設帳面月薪9萬，9*22=198萬，但加上股息年所得180萬
180/12*22=可以貸到330萬
用股票質借買入股票增加股息，洗高年所得，進而增加信貸是可行的
但海外所得並不列入年所得(財政部資料查不到)
C.信用卡有遲繳大扣分
申請信貸時，如果聯徵紀錄有看到信用卡遲繳(即使只是幾百塊)
都會大大扣分，影響借貸利息
質押的方式跟QA之前都分享過，這次以借貸心得跟信貸為主
祝大家2024都投資順利，績效大爆射
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推 ghytrfvbnmju: 推推 05/15 21:03
推 FrankCastle : 推個 感謝分享 去年也跟上質押 05/15 21:05
推 bandongo : 請問持股還是一樣嗎 05/15 21:05
持股只有持續加碼正二，其他都沒賣出。等待拋售三大拖油瓶
→ FrankCastle : 另外請問股息可列年所得部分 若是只看純54c的股息 05/15 21:07
→ FrankCastle : 還是整體股息收入? 05/15 21:07
只看54C，資本利得配息不列入(財政部的年所得不列)
推 webberya : 推推 正2投資要看哪本書？ 05/15 21:08
https://www.books.com.tw/products/0010953374
非業配，真心感謝大仁哥
推 Gipmydanger : 推鋒哥 05/15 21:10
推 hanesan : 感謝分享，目前信貸加本金買股，再用股票質押買債 05/15 21:11
→ zzzbear : 正二哥寫的那本嗎 05/15 21:11
槓桿ETF投資法
推 on32 : 鋒哥強 撐過2022 報酬率很漂亮250->1000W 三倍報酬 05/15 21:11
沒撐過就睡在公園沒電腦寫心得了
推 lynntsao : 請問信貸2.10%是有什麼特殊情況才可以呢？我問到的 05/15 21:11
→ lynntsao : 都是2.24-2.25% 05/15 21:11
上面有分享，靠銀行間[恐懼的總和]，或是你信用分數很高也有機會
推 ldzaqn : 我問富邦質押要4.x% 05/15 21:11
質押看標的，0050成分股或是大型權值ETF 利率都很低
太多中小型股利率就很高，還有部位至少要500萬以上
推 hwei9582905 : 推個峰哥，之前的分享學到很多，現在也是信貸+質押 05/15 21:12
→ hwei9582905 : +正2，開爆槓桿，賺到不想上班了 05/15 21:12
空頭年才會發現薪資再投入很重要
推 eric51 : 感謝鋒哥分享 ，小弟我在去年加入股票質押的行列！ 05/15 21:12
推 permanent27 : 厲害 05/15 21:12
推 kitune : 學習了 05/15 21:14
推 islandant : 感謝分享 05/15 21:15
推 yihder : linebank=2.11公司前100大,中階主管,年收200,17年資 05/15 21:15
→ valkyrie : 到底為什麼要規劃分批買入？有錢當天馬上allin就是 05/15 21:15
→ valkyrie : 最高效的進場方式了 05/15 21:15
自有資金單筆歐印沒問題，但我有一半以上都是借貸，不能以最佳效率考量
要以風險耐受度優先考慮
推 ghytrfvbnmju: 謝謝分享，當初要質押前看了好幾遍大大的文章 05/15 21:16
太客氣了~我只是個運氣好的小散戶
推 maye : 難怪你台新能貸到優惠利率，一直覺得台新網頁公告 05/15 21:17
→ maye : 的利率不好，不會想去跟台新借。 05/15 21:17
推 acawaei : 高手 05/15 21:18
推 winner1 : 終於等到au大發文 感謝有你 05/15 21:20
滿四年來記錄心得
推 cowbeyo : 推遲繳信用難看 我也是一次遲繳 被銀行嫌的跟什麼一 05/15 21:20
→ cowbeyo : 樣 05/15 21:20
最後靠銀行間[恐懼的總和]核貸成功
推 wingzero : 推，謝謝分享 05/15 21:22
推 nvlsvee : 優質 謝鋒哥 05/15 21:23
推 r77077542 : 優質好文，學到了 05/15 21:24
推 four5 : 我買投資房600萬本金，四年賣掉拿回2200萬 05/15 21:24
→ gwboy : 常態槓桿200～250%其實風險很高 05/15 21:25
有計算過大跌時賣掉華南金、兆豐金、台泥、亞泥保住大部位
而且我部位裡有10%債券，撐得過30%~40%股市修正
→ four5 : 這幾年資產大多頭很難複製了 05/15 21:25
我就看派對會到瘋到何時
推 airsky12 : 遲繳一定要親自打電話給客服，都還有救，真的不要 05/15 21:29
→ airsky12 : 嫌麻煩 05/15 21:29
遲繳的滯納金可以凹免繳，但記錄掛在聯徵上就是GG
推 howhow801122: 見證瘋哥一路起飛～ 05/15 21:29
推 net8762000 : 未看先推峰哥 05/15 21:32
※ 編輯: aulau (223.139.30.51 臺灣), 05/15/2024 21:42:11
→ goodjop : 遲繳記錄只會保留半年 05/15 21:33
推 sanwan : 賺爛了 05/15 21:33
推 loopdiuretic: 謝謝分享 工具會用真的事半功倍 05/15 21:33
推 cbdg : 買正二買到部位大不如直接壓小台幾口 無限轉倉 05/15 21:33
推 ChikanDesu : 元大為什麼你2.45？ 05/15 21:36
推 stlinman : 入場節奏抓得很準! 05/15 21:37
推 yiersan : 推真實分享 05/15 21:38
推 MILKTEALOVE : 推好文 05/15 21:38
推 spirit : 推推 05/15 21:41
推 holebro : 恭喜 05/15 21:41
推 pk655tw : 請問信貸+房貸增貸+質押月還款最高一個月繳多少？光 05/15 21:42
→ pk655tw : 信貸200一個月就要2萬多 05/15 21:42
推 c928 : 不要害人 05/15 21:44
推 bbignose : 這一波完全吃到跟鬼一樣，真的難複製 05/15 21:44
噓 e73103999 : 你是土木技師？ 年薪有140？ 05/15 21:44
推 luke0710 : 海外所得（債券）直接給存摺看就好了，銀行會認 05/15 21:44
推 kitune : 會怕的人把標的改成00713就好啦 再怕就留點現金 05/15 21:45
推 on32 : 2019股市10000點左右 當初都是萬點存骨被笑的 05/15 21:46
推 bbkhdh : 推推 05/15 21:46
推 ancientmoon : 感謝峰哥 質押明燈 05/15 21:46
→ on32 : 現在五年後兩萬點 存骨大概還是被笑 05/15 21:46
→ on32 : 存骨永遠都是被笑的 因為不管空頭多頭都被笑 05/15 21:46
→ on32 : 股市跟貨幣相同 無限通膨 不變只會越來越貴 05/15 21:47
推 Akromas : 一般來說銀行的貸款都是以「年利率」來計算，絕少會 05/15 21:47
→ Akromas : 以月利率來計價，只有錢莊、當鋪這類的短期借貸才會 05/15 21:48
推 shiyanin : 請問為什麼部位超過2000萬以上，借貸再投入的效益就 05/15 21:49
→ shiyanin : 會逐漸降低？ 05/15 21:49
→ Akromas : 跟你說用月利率來計價，但是錢莊、當鋪這類的不但 05/15 21:49
→ Akromas : 是利率很高、還會再另外收好幾項規費..... 05/15 21:50
推 vux : 手法漂亮，獲利翻倍 05/15 21:50
推 teddy72 : 無腦正2 感謝大仁哥+1 05/15 21:52
→ Akromas : 若是跟銀行借貸的，就把年利率除以12就是每月付的錢 05/15 21:52
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